Quali sono i requisiti per ottenere un mutuo? Ecco cosa valutano le banche

Per i dipendenti con contratto a tempo indeterminato, è necessario dimostrare almeno 6 mesi di anzianità lavorativa.

A tal fine, le banche possono richiedere da 6 a 12 buste paga: le prime servono a confermare il superamento del periodo di prova, mentre le ultime 12 consentono di valutare eventuali redditi variabili e distinguere le entrate regolari da quelle straordinarie.

Per i lavoratori autonomi e liberi professionisti che desiderano richiedere un mutuo senza busta paga né garante, è obbligatorio presentare le dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni per dimostrare stabilità economica e adeguatezza dei guadagni.

È possibile essere mutuatari, cioè avere un mutuo in corso, a partire dai 18 anni fino ai 80 anni, anche se molte banche pongono un limite massimo di 75 anni per completare il pagamento delle rate. In teoria, anche i minorenni possono stipulare un mutuo, ma solo se rappresentati da genitori o tutori e con l'autorizzazione del giudice tutelare.

Ma fino a quale età è possibile richiedere un mutuo?

Considerando che la durata minima di un mutuo è di 10 anni, anche chi ha più di 65 anni può chiedere un mutuo con una durata di 10 o 15 anni.

Tuttavia, ottenere un mutuo per chi ha più di 70 anni diventa molto difficile.

I documenti indispensabili per la richiesta di mutuo sono: documenti d’identità, reddituali, patrimoniali e quelli relativi all’immobile.

Oltre al documento d’identità, è necessario fornire certificati che riguardano il nucleo familiare, poiché le informazioni su persone a carico e sui legami giuridici (come comunione o separazione dei beni) sono essenziali per la valutazione del merito creditizio.

Ecco i principali documenti richiesti:

• Documento d’identità (carta d’identità o passaporto) e codice fiscale;
• Certificato contestuale (comprendente certificati di residenza e stato di famiglia);
• Eventuale permesso di soggiorno;
• Eventuale estratto dell’atto di matrimonio;
• Eventuale omologa di separazione o sentenza di divorzio.

Inoltre, la banca valuterà la capacità di rimborso delle rate, rispettando l'obbligo di evitare che il cliente risulti sovraindebitato.

Per questo, la somma di tutte le rate mensili non deve superare il 33% del reddito netto mensile.

I documenti reddituali necessari includono:

• Le ultime 2/3 dichiarazioni dei redditi (CUD, 730 o Modello Unico);
• Le ultime 12 buste paga o cedolini della pensione;
• Estratto conto contributivo/previdenziale INPS.

Infine, è fondamentale dimostrare di avere la liquidità per sostenere le spese iniziali, come quelle notarili e fiscali, e un eventuale anticipo del 20% sul valore dell'immobile.

Per agevolare la pratica, è possibile fornire ulteriori documenti patrimoniali, come:

• Estratto del conto corrente degli ultimi 12 mesi;
• Eventuale estratto conto corrente di conti aggiuntivi rispetto al conto principale.

Documenti relativi all’immobile

Prima di sottoscrivere una proposta d’acquisto è indispensabile verificare che questi documenti siano disponibili:

• Proposta d’acquisto accettata o preliminare di vendita (compromesso)
• Attestato di Prestazione Energetica (APE);
• Atto di provenienza dell’immobile: cioè l’atto che certifica come l’attuale proprietario dell’immobile ha acquisito la proprietà (rogito, donazione, successione, etc.);
• Planimetria e visura catastale;
• Certificato di abitabilità/agibilità (ove presente);
• Eventuale concessione edilizia (per le nuove costruzioni);
• Eventuale contratto di locazione (per gli immobili locati).

Per richiedere un mutuo non è sempre necessario un garante.

Il garante viene richiesto solo quando i redditi dei richiedenti non sono sufficienti a coprire completamente la rata del mutuo.

In questi casi, è necessaria una fideiussione. Sebbene non ci siano requisiti fissi per il garante, in genere deve essere in grado di sostenere la rata del mutuo come se fosse l'unico richiedente.

Il garante potrebbe non essere idoneo se:

• Ha altri finanziamenti in corso;
• Ha già ricoperto il ruolo di garante per altri mutui.

Accettando di diventare garante, la sua capacità di indebitamento verrà ridotta, come se avesse sottoscritto il mutuo personalmente, in quanto la banca ha già valutato un rischio eccessivo nel caso dei richiedenti.

Se questi non riuscissero a pagare, il garante potrebbe essere chiamato a rispondere del debito.

Per i lavoratori precari, esiste il Fondo di Garanzia Prima Casa, gestito da Consap, che offre una garanzia statale alternativa al garante.